Главная Ипотека Что делать, когда нечем погашать ипотеку

Что делать, когда нечем погашать ипотеку

Что делать, когда нечем погашать ипотеку
45
0

Взять ипотеку достаточно сложно, а выплачивать – еще труднее. Суммы таких целевых займов очень крупные, поэтому на ежемесячное погашение заемщики часто тратят значительную часть своей зарплаты. Но что делать должнику, если его доход резко уменьшился? Как поступить, если нет денег на возврат заемных средств? В статье рассказывается об эффективных способах выхода из такой ситуации.

Самое главное – не уходить от ответственности

Если финансовые возможности ипотечного должника стали крайне низкими, то первое, что ему необходимо сделать – сообщить об этом кредитору. Причем оповестить банк о проблемах с выплатой займа следует сразу, как только они возникли. Не нужно дожидаться, пока кредитная организация начнет применять штрафные санкции за просрочку регулярного платежа. Своевременное обращение в банк позволит заемщику избежать не только выплаты крупных штрафов, но и ухудшения кредитной истории. Ведь каждое нарушение условий возврата целевого займа фиксируется в этом документе.

Кроме всего прочего, банк имеет право досрочно расторгнуть договор ипотеки, если должник перестает выплачивать заемные средства. И заемщик в таком случае может лишиться жилья, купленного в кредит. Поэтому так важно не уходить от ответственности, а сообщать банку о финансовых трудностях. Многие кредитные организации входят в положение клиентов и не начисляют штрафы за просроченный долг. Но это только при условии, что у ипотечного должника есть официальные документы, подтверждающие причину отсутствия необходимых средств. Например, если дохода он лишился из-за увольнения с работы, то в качестве доказательной базы подойдет трудовая книжка и справка о ежемесячной прибыли.

Оформление отсрочки по кредиту

Должник, которому совсем нечем возвращать заем на жилье, может попросить банк предоставить ему кредитные каникулы. Отсрочка, в свою очередь, бывает полная и частичная. Разница между двумя видами заключается в следующем:

  1. Полная отсрочка подразумевает полное прекращение выплаты как процентной части долга, так и «тела» кредита. То есть должник во время каникул не вносит ежемесячные платежи.
  2. Если отсрочка частичная, то погашается какая-то часть долга. Заемщик возвращает либо основной долг, либо выплачивает начисленные за месяц проценты.

Определенный вид каникул банк, как правило, устанавливает самостоятельно. При этом, принимая решение, он может учитывать мнение самого должника. Поэтому в заявке на отсрочку следует указать желаемый вид. Максимальная продолжительность кредитного отпуска зависит от сложности финансовых проблем ипотечного должника. Однако большинство банков предоставляют отсрочку на срок не более 6 месяцев. И только в крайних случаях, например, когда заемщик уходит на срочную службу в армию. Средний срок каникул составляет 2-3 месяца.

Использование страховки

когда нечем погашать ипотекуПо условиям жилищного кредитования заемщик обязан застраховать только недвижимость, которую он покупает на средства банка. Между тем кредиторы рекомендуют при оформлении целевого займа получить и другие полиса. В частности, заемщику предлагают застраховать свою жизнь и здоровье, право собственности, а также финансовые риски. Именно последний страховой полис помогает избежать долговой ямы во время временной потери кредитоспособности. Если должник лишается источника дохода и, соответственно, не может погашать ипотеку, то страховая компания берет на себя выплату долга. Но заемщику необходимо доказать свою финансовую несостоятельность.

Когда причиной проблем с деньгами является потеря трудоспособности, а у должника есть личная страховка, то он тоже может использовать ее. Главное – чтобы причина нетрудоспособности была указана в договоре страхования. Если случай страховой, то компания должна будет выплатить заемщику компенсацию, размер которой, как правило, соответствует сумме долга.

Рефинансирование ипотеки

Перекредитование является достаточно эффективным способом решения проблемы, когда должнику нечем выплачивать кредит. Такой вариант особенно подходит тем, кто не может договориться с банком об отсрочке выплаты долга. Ведь рефинансирование помогает сменить кредитора. Для проведения данной процедуры заемщику необходимо:

  • получить согласие первоначального банка;
  • найти подходящее предложение;
  • собрать определенный пакет документов;
  • провести процедуру оценки недвижимости.

Кроме этого, также может понадобиться дополнительное имущественное обеспечение – квартира, дом или ликвидный автомобиль. Еще один залог требуется на период оформления новой кредитной сделки. Основное обеспечение находится под обременением первого банка до того момента, пока второй не погашает весь долг заемщика. А уже после этого жилье, купленное на заемные средства, становится залогом по новой ипотеке. Стоит отметить, что рефинансирование, помимо всего прочего, дает возможность снизить общую кредитную нагрузку.

Реализация недвижимости

Если у ипотечного должника нет средств для погашения долга, то он может попробовать получить доход, сдавая жилье в аренду. Денег от реализации недвижимости, как правило, бывает достаточно для внесения ежемесячных платежей. Но данный вариант возможен, только если в условиях договора нет запрета на сдачу залогового жилья в аренду.

Когда сумма просроченного долга очень крупная или банк требует досрочной выплаты всех средств, то решить проблему можно, продав недвижимость. Если договориться с банком не получается, долг увеличивается, а денег нет, то продажа жилья быстро решит проблему. Учитывая, что стоимость недвижимости каждый год увеличивается, то денег от продажи жилья должно хватить на погашение всего долга, включая штрафы.

Получение потребительского займа

Необходимую сумму для выплаты жилищного кредита можно взять в другом банке. Нецелевые займы предоставляются на менее жестких условиях, чем ипотечные, поэтому получить кредит гораздо легче. Единственный недостаток этого способа – это сумма переплаты. Стоимость потребительских кредитов значительно выше целевых. Соответственно, в итоге финансовая нагрузка заемщика будет еще больше. Поэтому использовать данный вариант следует только в случаях, когда:

  • кредитор отказывает в отсрочке;
  • нет возможности рефинансировать заем;
  • банк требует немедленного погашения всей суммы долга;
  • продажа жилья нецелесообразна.

Во всех других ситуациях лучше попробовать другие варианты решения проблемы отсутствия возможности возвращать ипотечный кредит.

(45)

ОСТАВЬТЕ КОММЕНТАРИЙ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *