Главная Кредитование Из чего складывается стоимость кредита

Из чего складывается стоимость кредита

Из чего складывается стоимость кредита
68
0

Подавая заявку на кредит, заемщик обычно ведет подсчеты, сколько он в итоге отдаст банку за его услугу. Стоимость кредита – это то, что всегда интересует каждого, кто берет заемные средства. Между тем сумма переплаты зависит от нескольких факторов, каждый из которых имеет большое значение. Так что же влияет на общую стоимость денежного займа?

Вид ставки

Банки выдают заемные средства по двум ставкам – фиксированной и плавающей. Первый вид отличается постоянством, то есть такую ставку изменить во время действия договора нельзя. В свою очередь плавающую ставку кредитная организация может увеличить. Размеры постоянных ставок, как правило, всегда меньше размеров изменяемых. Именно поэтому многие заемщики предпочитают брать денежные займы именно по нефиксированному тарифу.

Плавающая ставка кажется более привлекательной, но выгодной она становится очень редко. Все дело в том, что при определенных обстоятельствах банк имеет право изменить тариф в сторону увеличения. А причин для таких действий немало, в частности на это банки идут, когда повышается уровень инфляции. Фиксированный размер более стабилен – заемщик спокойно выплачивает долг, зная, что ставка не изменится и не увеличит стоимость кредитного продукта.

Категория заемщика

Потребительский кредит в Сбербанке

Для того чтобы взять кредит по минимальной стоимости, рекомендуется обращаться в знакомый банк, услугами которого заемщик уже пользовался. Многие кредитные организации устанавливают для своих постоянных и проверенных клиентов специальные условия получения займов. В частности, благонадежные заемщики, которые вовремя возвращали долги, могут рассчитывать на более низкую ставку.

Кроме этого, большинство банков предоставляют кредитные продукты на выгодных условиях своим зарплатным клиентам. Так, кредиторы снижают тариф на 1-2%, если заемщик является участником зарплатного проекта. Тоже самое относится и к тем заемщикам, которые входят в категорию корпоративных клиентов. Такие соискатели, как правило, получают денежные займы с существенным преимуществом – по максимально низкой ставке.

Вид платежей

Любой кредит погашается по одной из двух схем – аннуитетной или дифференцированной. Аннуитетный платеж является более распространенным, но не самым выгодным. Возврат денежного займа по такой схеме представляет собой ежемесячное внесение на счет банка одной и той же суммы. Равные платежи в первую очередь идут на погашение процентной части долга, а основная погашается медленными темпами. Следовательно, аннуитетные взносы не дают возможности сократить стоимость кредита.

Дифференцированые платежи, напротив, помогают уменьшить сумму общей переплаты по займу. Выплачивая долг по данной схеме, заемщик может каждый месяц изменять сумму взноса. С помощью разных по сумме платежей сначала погашается именно «тело» займа, а затем уже начисленные банком проценты. Поэтому дифференцированная схема выплаты кредитного долга считается более выгодной в плане общей стоимости продукта.

Размер первоначального взноса

Почти все ипотечные и автомобильные займы банки выдают при условии, что потенциальный получатель продукта вносит вступительный платеж. При этом размер первого взноса существенно влияет на сумму переплаты. Ведь ставку кредитные организации определяют, учитывая не только платежеспособность заемщика, но и сумму, которую он отдает в счет первоначального взноса.

Чем крупнее начальный платеж, тем ниже тариф. Значит итоговая стоимость кредита напрямую зависит от суммы, которую будущий ипотечный или автомобильный заемщик отдает на этапе оформления сделки. На достаточно серьезное снижение ставки банки обычно идут в том случае, когда заемщик вносит не менее 40-50% от стоимости машины или недвижимости. При этом минимальный размер первого платежа составляет 20%.

Валюта займа

Денежный займ

Получая кредит в рублях, заемщик может заранее рассчитать его итоговую стоимость. А вот с валютными займами дела обстоят совсем по-другому. Курс иностранных денег постоянно колеблется, но, несмотря на ежедневные изменения, их стоимость с каждым годом увеличивается.

Ставки по кредитам в денежных средствах других стран более низкие. Однако оформив денежный заем в евро или долларах, должник может попасть в настоящее кредитное рабство. Ведь стоимость услуги способна увеличиться более чем в два раза при повышении курса. Поэтому от того, в каких средствах – российских или иностранных заемщик берет кредит, во многом зависит итоговая стоимость займа.

Количество страховок

Если берется заем на покупку жилья, то его стоимость во многом зависит от того, оформляет ли заемщик полное страхование или нет. По закону получатель целевого кредита должен застраховать только недвижимость, которую он приобретает на заемные средства. При этом есть еще два полиса – личный и титульный, оформляемые исключительно по желанию заемщика.

Многие из тех, кто получает ипотеку, ограничиваются оформлением обязательной страховки – имущественной. Однако наличие всех трех полисов значительно снижает сумму переплаты. Если клиент застраховывает не только залоговое жилье, но также свою жизнь и право собственности, то банки, как правило, снижают ставку на 0,5-1%. Для ипотечного кредитования даже такое небольшое снижение тарифа является существенным, поскольку суммы займов очень крупные, а сроки их возврата длительные.

Как взять кредит, чтобы сэкономить на переплате

  1. Подавать заявку в банк, где у заемщика только хорошая репутация.
  2. Накапливать средства на начальный взнос, чтобы внести достаточно крупную сумму.
  3. Выбирать программы с возможностью выбора вида ежемесячных платежей.
  4. Брать заемные средства только в рублях и только по фиксированной ставке.

(68)

ОСТАВЬТЕ КОММЕНТАРИЙ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *