О том, как самостоятельно рассчитать кредит

О том, как самостоятельно рассчитать кредит

О том, как самостоятельно рассчитать кредит

77
0

Сайты многих компаний содержат такой сервис, как кредитный калькулятор. В кредитных калькуляторах применяется стандартный алгоритм вычислений. А вот о том, насколько им можно доверять и как самостоятельно рассчитать кредит, речь пойдет ниже.

Расчет кредитных платежей, как правило, преследует следующие три цели:

1. Определение размера ежемесячных платежей.

2. Выбор наиболее приемлемой для заемщика процентной ставки.

3. Разбивку сумм ежемесячных выплат на две составляющие:

  • по выплате тела кредита;
  • по выплате начисленных процентов.

В зависимости от подхода к методологии погашения тела кредита и выполнения расчета платы за его обслуживание (процентов), кредитные платежи делятся на два основных вида:

  1. Дифференцированные.
  2. Аннуитетные.

Дифференцированные выплаты, в свою очередь, состоят из 2-х составляющих:

  • части тела кредита;
  • процентов на оставшуюся часть тела кредита.

По мере погашения основной задолженности, уменьшается и размер ежемесячных выплат. Кстати, это излюбленная схема кредитования Сбербанка.

Суть аннуитетных платежей заключается в равномерной ежемесячной их разбивке. Они также состоят из части тела кредита и суммы начисленных процентов. Данная схема наиболее часто используется прочими коммерческими банками.

Расчет дифференцированных платежей

как рассчитать кредит самостоятельно

Ежемесячные суммы дифференцированных выплат разнятся между собой: их размеры уменьшаются по мере погашения основной суммы. Ежемесячные дифференцированные платежи состоят из двух составляющих:

  • фиксированной суммы части основной задолженности (тела кредита);
  • процентов на оставшуюся задолженность (уменьшаются по мере уменьшения суммы основной задолженности).

Ежемесячные выплаты тела кредита определяются по формуле:

ЕВТК = ПРК / КС

где:

  • ЕВТК – ежемесячные выплаты тела кредита;
  • ПРК – первоначальный размер кредита;
  • КС – сроки кредитования (определяются в месяцах).

При расчете ежемесячной уплаты суммы процентов, банки либо исходят из количества месяцев в году, либо (наиболее распространенный и точный подход) – из количества дней. В первом случае формула расчета процентов за месяц выглядит следующим образом:

НМСП = ОТК / 12 * ГПС

где:

  • НМСП – начисленная месячная сумма процентов;
  • ОТК – остаток тела кредита;
  • ГПС – годовая процентная ставка.

При расчете суммы месячных процентов (исходя из количества дней в году), формула выглядит так:

НМСП = ОТК * КДМ / 365 * ГПС

где:

  • КДМ – количество дней в том месяце, за который рассчитываются проценты.

Расчет аннуитетных платежей

Суммы аннуитетных платежей уплачиваются одинаковыми частями на протяжении всего периода кредитования. Их размер может меняться лишь при условии обоюдного согласия сторон (либо при досрочном погашении кредита). Аннуитетный платеж также состоит из двух составляющих:

  1. Части тела кредита.
  2. Суммы процентов.

Существует следующая зависимость: чем меньше срок кредитования, тем ниже месячная сумма процентов (при этом ежемесячная часть тела кредита увеличивается). И наоборот.

Расчет аннуитетных платежей осуществляется по следующим формулам:

1. Общая сумма месячного платежа:

СМП = ТК * (МПС + (МПС / (1 + МПС))* СК – 1))

где:

  • СМП – общая сумма месячного платежа;
  • ТК – тело кредита;
  • СК – сроки кредитования (в месяцах);
  • МПС – месячная процентная ставка (годовая / 12 месяцев).

2. Формула расчета процентной составляющей (от общего размера платежа):

НМСП = ОСЗ * ГПС / 12

где:

  • НМСП – начисленная месячная сумма процентов;
  • ОСЗ – остаток суммы задолженности;
  • ГПС – годовая процентная ставка.

3. Формула месячной уплаты тела кредита выглядит следующим образом:

МВТК = СМП – НМСП

где:

  • МВТК – месячная выплата тела кредита;
  • СМП – общая сумма месячного платежа;
  • НМСП – начисленная месячная сумма процентов.

Какую из схем предпочесть?

Если сравнивать между собой дифференцированную и аннуитетную схемы кредитования, то можно выделить следующие их отличия:

  1. При дифференцированном подходе суммы ежемесячных платежей все время уменьшаются (при аннуитетном они постоянны).
  2. При дифференцированном подходе на начальном этапе суммы ежемесячных платежей выше, чем при аннуитетном.
  3. Аннуитетная схема более проста и понятна, поскольку ежемесячные платежи распределены равными частями на весь период кредитования.
  4. При досрочном погашении займа, сумма преждевременно выплаченных процентов в аннуитетной схеме для заемщика утрачивается.
  5. При дифференцированной схеме досрочное погашение кредита осуществляется без потерь для заемщика.

Также необходимо учитывать и то обстоятельство, что при одном и том же размере тела кредита, при использовании дифференцированной схемы кредитования уровень доходов заемщика должен быть на 15-20% выше, нежели при аннуитетной.

(77)

ОСТАВЬТЕ КОММЕНТАРИЙ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *