Главная Кредитование Обеспечение возвратности кредита: что принимают банки в качестве гарантий, и как оформляется заем под залог имущества
Обеспечение возвратности кредита: что принимают банки в качестве гарантий, и как оформляется заем под залог имущества

Обеспечение возвратности кредита: что принимают банки в качестве гарантий, и как оформляется заем под залог имущества

159
0

Крупные кредиты чаще всего банки выдают только в том случае, если заемщик обеспечивает возвратность долга – предоставляет залог или поручителей. В частности, без обеспечения довольно сложно получить целевой заем. При этом наличие залога и гарантов положительно влияет на определенные условия кредитования. Что можно предложить банку в качестве имущественного обеспечения? Как взять кредит с гарантией его выплаты? Об этом, а также о требованиях банка к поручителям и залогу, рассказывается в статье.

Обеспечения возвратности кредита: формы

На сегодняшний день банки предоставляют займы, используя две формы обеспечения – залог и поручительство. Основной формой является залог – имущество потребителя. При оформлении ипотечного или автомобильного кредита предмет договора всегда является главным залогом. Между тем нередко требуется и дополнительный залог – имущество, которое уже находится в собственности заемщика.

Помимо залога, риск невыплаты займа снижает поручительство. Потребители поручаются за выплату чужого долга, подписывая соответствующий договор. Каждый поручитель несет ответственность за возврат займа, полученного другим лицом. При этом ответственность бывает:

  • солидарная;
  • частичная.

При полной ответственности поручитель отвечает за любые ошибки должника, связанные с возвратом кредита. В частности, банк обращается к гаранту, если заемщик пропускает всего один платеж. При частичной ответственности поручитель начинает выполнять обязанности основного должника только в самых сложных ситуациях. Например, когда образуется значительная задолженность.

Для получения займа потребитель может привлечь несколько поручителей. Допустимое количество лиц, готовых взять на себя ответственность за чужой долг, указано в программе кредитования.

Кредит под залог: условия банков

Обеспечение помогает кредиторам вернуть назад свои средства, когда клиент либо полностью не погашает долг, либо делает это, нарушая условия договора. Поэтому банки всегда проверяют залог, который предлагает им заемщик.

Более того, в условиях программы банки указывают список требований к предмету обеспечения. Прежде всего залог должен:

  • принадлежать потребителю на праве собственности;
  • соответствовать размеру займа.

Чаще всего банки требуют, чтобы стоимость залога была больше размера кредита минимум на 10-15%. Также кредитные организации не выдают займы под залог имущества, которое имеет какое-либо обременение. К примеру, если оно уже является гарантией по стороннему кредиту, то банк откажет в выдаче продукта.

Кроме того, внимание кредиторы уделяют и тому, как быстро и дорого можно продать залог при необходимости – уровню ликвидности. Для быстрой продажи обеспечения необходимо, чтобы оно имело высокую ликвидность. Таким залогом является:

  • квартира;
  • частный дом.

Менее пригодным для получения заемных средств считается земельный участок, часть квартиры, а также транспортное средство. Землю продать сложнее, а машина, даже новая и дорогая, быстро теряет ликвидность.

Требования к поручителям

Обеспечение возвратности кредита в виде гарантов является более сложной формой. Во-первых, банки предъявляют одни требования и к поручителям, и к заемщикам. Во-вторых, не так просто найти лиц, которые:

  • соответствуют всем условиям продукта;
  • согласны взять ответственность за чужой долг.

Особое внимание кредитные организации уделяют финансовым возможностям поручителей. Ведь если у должника возникнут проблемы с возвратом займа, то это обязанность перейдет к поручителям. Поэтому гарант должен иметь:

  • доход, соответствующий кредитной нагрузке;
  • официальную и стабильную работу.

Помимо платежеспособности, для банков значение всегда имеет содержание кредитной истории лица, которое готово стать поручителем. Так, информация в досье о многочисленных просрочках или взыскании долга негативно влияет на решение кредитной организации. При этом отклонить кандидатуру поручителя банк может и из-за небольшого количества отрицательных сведений в его истории. Кроме того, стать гарантом не получится у потребителя, который сам выплачивает заем.

Преимущества и недостатки оформления займа с обеспечением

Кредит под залог или поручительство имеет свои положительные и отрицательные стороны. Главный плюс наличия обеспечения для заемщика – это возможность получить очень большую сумму в банке. Когда есть залог или поручители, то риск банка ниже, поэтому он спокойно устанавливает высокий лимит. При этом чем выше стоимость и ликвидность обеспечения, тем более крупная сумма доступна заемщику.

Поручители тоже положительно влияют на размер займа, но не так значительно, как залоговое имущество. Однако наличие гарантов помогает взять кредит заемщикам, которые:

  • имеют небезупречную репутацию;
  • получают недостаточно высокий доход.

К недостаткам займов с обеспечением относится прежде всего риск потери имущества. Если заемщик перестанет выполнять условия договора, то банк может продать залог для возврата своих денег. Причем должники лишаются имущества не только из-за значительной задолженности, но и из-за менее серьезных нарушений.

Когда заемные средства берутся под поручительство, то рискует не сам заемщик, а все гаранты. Ведь им придется возвращать кредит, если должник перестанет быть платежеспособным или просто не захочет погашать долг.

Как взять кредит с обеспечением

  1. Получение займа с гарантией его возврата происходит по следующей схеме:
  2. Потребитель обращается в отделение кредитной организации с целью оформить заем.
  3. Заемщик заполняет заявление, указывая всю необходимую информацию.
  4. Заявка и документы передаются сотруднику банка.
  5. Кредитор проверяет залог.
  6. Подписывается договор залога, а также кредитное соглашение.
  7. Заемщик получает деньги.

В список документов обязательно входит:

  • гражданский паспорт;
  • справка о ежемесячной сумме зарплаты;
  • копии правоустанавливающих документов на предмет обеспечения.

Если кредит оформляется с поручителями, то проводится проверка каждого на способность выполнять определенные обязательства. После одобрения заявки все поручители подписывают соответствующий договор.

(159)

ОСТАВЬТЕ КОММЕНТАРИЙ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *