Главная Кредитование Переплата по кредиту: от чего она зависит, и как сократить расходы по выплате долга
Переплата по кредиту: от чего она зависит, и как сократить расходы по выплате долга

Переплата по кредиту: от чего она зависит, и как сократить расходы по выплате долга

152
0

Главная задача того, кто обращается за займом в банк, не только получить нужную сумму, но и оформить кредитный продукт на выгодных условиях. Каждый заемщик стремится максимально уменьшить стоимость кредита, чтобы отдать банку как можно меньше собственных средств. От чего зависит сумма переплаты по кредиту? Как получить заемные средства на привлекательных условиях? Обо всем этом, а также о способах сокращения расходов по выплаты долга, вы узнаете из статьи.

Главный фактор – процентная ставка

Стоимость любого продукта кредитной линейки зависит, в первую очередь, от размера процентной ставки. Чем выше будет ставка, тем, естественно, более крупной будет сумма переплаты. На выгодную ставку могут рассчитывать постоянные клиенты кредитной организации, которые:

  • пользуются разными продуктами банка;
  • имеют безупречную репутацию заемщика;
  • получают хороший доход.

Если заемщик впервые обращается за заемными средствами, то кредитный продукт ему предоставляется, как правило, по текущей ставке.

Кроме размера, на сумму, которую должник отдает банку, помимо основного долга, влияет и вид ставки. Ставки по кредитам бывают плавающие и фиксированные. Также существует смешанная форма, когда сначала действует один вид, а затем другой. Если заем оформляется по плавающей ставке, то итоговая стоимость кредита может увеличиться, причем весьма значительно. Ведь такую ставку банк имеет право изменить в сторону повышения.

К какой категории относится заемщик

Определяя ставку для конкретного заемщика, банк смотрит, является ли он его клиентом. К примеру, более выгодные условия часто действуют для участников корпоративных проектов. Кроме того, заем по сниженной стоимости доступен и держателям зарплатных карт.

Возможность заключить сделку таким образом, чтобы переплата по кредиту была минимальной, есть и у заемщиков, которые относятся к определенной категории. В частности, на льготных условиях заемные средства предоставляются:

  • многодетным семьям;
  • военным;
  • работникам медицинской сферы;
  • учителям.

Стоит отметить, что более привлекательные условия для указанных категорий заемщиков действуют в основном при получении жилищных кредитов. Государство предоставляет им возможность приобрести жилье на банковские средства по сниженной ставке. При этом некоторые кредитные организации выдают отдельным клиентам и потребительские займы на льготных условиях.

Вид ежемесячного платежа

Сумма переплаты по кредиту во многом зависит от того, по какой схеме погашается долг. Займы выплачиваются либо дифференцированными, либо аннуитетными платежами. Разница между ними заключается в следующем:

1. Дифференцированные платежи разные по сумме. С их помощью эффективно погашается основной долг – «тело» займа. А поскольку проценты начисляются на сумму основного долга, то ежемесячный платеж постепенно уменьшается.

2. Аннуитетная схема подразумевает внесение равных платежей. Таким образом ежемесячные расходы по выплате кредитного долга остаются неизменными, причем на протяжении всего срока возврата заемных средств.

Если по условиям договора кредит может выплачиваться только по аннуитетной схеме, то у заемщика нет возможности уменьшить размер регулярного платежа. Дифференцированные платежи, напротив, позволяют снизить долговую нагрузку.

Наличие личной страховки

На главный фактор, от которого зависит переплата по кредиту, оказывает значительное влияние определенная страховка. Во время оформления займа банки часто рекомендуют клиентам застраховать свою жизнь и здоровье. Получение такого страхового полиса – дело добровольное, но его наличие положительно сказывается на размере процентной ставки. Так, заемщик, получающий личный полис, может рассчитывать на скидку:

  • до 3-4%, если кредит потребительский;
  • до 2% в случае оформления целевого продукта.

В свою очередь, если заемщик не защищает себя от определенных рисков, то кредитная организация увеличивает ставку на пару процентов. Стоит отметить, что личная страховка также помогает избежать увеличения долговой нагрузки в случае временной потери трудоспособности. Если заемщик заболеет, то он получит выплату, размер которой, как правило, соответствует сумме платежей за несколько месяцев.

Размер первоначального взноса

Когда оформляется целевой заем, то большое значение имеет сумма вступительного платежа. Большинство банков выдают целевые средства только при условии, что их получатель отдает часть своих сбережений. В частности, минимальный размер начального взноса составляет обычно 20% стоимости недвижимости. Что касается максимальной суммы вступительного платежа, то она не имеет ограничений. Поэтому заемщик может внести любую сумму, которая больше минимального значения.

Между тем, чем крупнее первоначальный взнос, тем ниже ставка, а значит, меньше переплата по кредиту. Кредитная организация уменьшает стоимость продукта на:

  • 0,5-1%, когда взнос составляет не менее 40 процентов;
  • на 1-1,5%, если заемщик отдает не менее половины стоимости предмета кредита.

Соответственно, любой достаточно крупный начальный платеж положительно влияет на стоимость целевого займа.

Как уменьшить сумму переплаты после получения займа

Если заемные средства уже получены, то снизить долговую нагрузку без увеличения ее срока можно двумя способами. Первый – это реструктуризация кредита. В рамках этой процедуры банки снижают немного текущую ставку. Но даже минимальное уменьшение ставки способно сократить сумму, которую должник отдает, помимо основного долга. Основная сложность – это получить согласие кредитной организации на изменение условий возврата долга. Заемщик должен убедить банк, что реструктуризация необходима. Кредиторы идут на это при условии, что:

  • у заемщика резко снижается платежеспособность;
  • проблемы с финансами имеют серьезные причины.

Если кредитная организация получит подтверждения указанного, то она может уменьшить процентную ставку.

Еще одним способом сокращения переплаты по кредиту является рефинансирование. Суть заключается в том, что должник находит предложение с более выгодными ставками, а затем оформляет новый заем для выплаты текущего. С помощью перекредитования можно улучшить условия как целевого, так и потребительского займа. Но для проведения этой процедуры у заемщика не должно быть никаких проблем с первым банком – ни просрочек, ни других нарушений договоров.

(152)

ОСТАВЬТЕ КОММЕНТАРИЙ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *