Главная Кредитование Реструктуризация кредита: процедура, детали, советы заемщикам

Реструктуризация кредита: процедура, детали, советы заемщикам

Реструктуризация кредита: процедура, детали, советы заемщикам
68
0

Проблемы с деньгами во время выплаты кредита могут привести к образованию задолженности. Между тем просрочка даже одного платежа нередко становится причиной ухудшения хорошей истории кредитования. Если доход должника не позволяет возвращать заем на условиях, на которых он был взят, то он может обратиться в банк для реструктуризации долга. Что представляет собой процесс реструктуризации, как он осуществляется, а также кто может рассчитывать на его проведение? Обо всем этом вы узнаете из данной статьи.

Реструктуризация кредита: определение

Когда банки говорят о реструктуризации, то это означает изменение условий возврата кредитного продукта. Основная цель такой процедуры – решение проблемного вопроса, когда заемщику сложно погашать долг на текущих условиях. Если финансовые возможности должника резко снижаются, то кредитор изменяет структуру займа, чтобы уменьшить нагрузку, связанную с выплатой заемных средств. Реструктуризация представляет собой изменение либо:

  1. Условий возврата кредита.
  2. Порядка погашения долга.

Каждый способ подразумевает составление и подписание дополнительного кредитного договора. Банк изменяет структуру в зависимости от того, что является причиной финансовых затруднений заемщика. При этом кредитная организация вправе отказать клиенту в проведении данной процедуры.

Кому это доступно?

Банки соглашаются изменить условия кредитного договора, только если это действительно необходимо. Рассчитывать на реструктуризацию могут должники, имеющие серьезные проблемы с деньгами, и, соответственно, с выплатой займа. Главное условие – причина ухудшения финансового состояния должна быть достаточно серьезной. В частности, кредитные организации изменяют условия или порядок погашения долга, когда снижение платежеспособности вызвано:

  • существенным уменьшением заработной платы;
  • серьезным заболеванием;
  • потерей одного или всех источников дохода;
  • аварийной ситуацией или стихийным бедствием;
  • уходом в декретный отпуск.

Кроме перечисленного, реструктуризация долга возможна и в случае ухода заемщика на срочную службу в армию. При этом стоит отметить, что многие банки рассматривают заявления от должников в индивидуальном порядке. Поэтому весомых причин для проведения процедуры изменения структуры может быть больше. Например, некоторые кредиторы реструктурируют долг клиента, если у него значительно увеличивается состав семьи.

Виды реструктуризации кредита

Для облегчения кредитной нагрузки должника банки реструктурируют займы следующим образом:

  • увеличивают общий срок возврата долга;
  • изменяют валюту кредита;
  • переоформляют карточный заем в кредит наличными;
  • изменяют очередность выплаты заемных средств;
  • снижают ставку, по которой были взят кредитный продукт.

Также в рамках проведения процедур для решения проблемы задолженности банки используют и комбинированные варианты. Например, продлевают период погашения кредита и при этом меняют его валюту – с иностранной на российскую.

Если должнику практически совсем нечем платить кредит, то банк может предоставить ему небольшую отсрочку. Так называемый кредитный отпуск бывает двух видов – полный и частичный. Первый отличается тем, что заемщик на время освобождается от всех своих обязательств. То есть он полностью прекращает вносить ежемесячные платежи. Частичная отсрочка подразумевает выплату либо процентов, либо основного кредитного долга.

Преимущества изменения структуры займа

Для заемщиков, у которых возникли серьезные трудности с деньгами, реструктуризация является отличным способом избежать ряда проблем. Так, к положительным сторонам этой процедуры относится:

  • сохранение хороших отношений с кредитором;
  • экономия собственных средств;
  • возможность избежать образования задолженности;
  • сохранение положительной общей кредитной истории;
  • возможность избежать полного банкротства.

Главный плюс изменения порядка возврата займа или его условий – это сохранение репутации благонадежного заемщика. Ведь даже одна задолженность по кредиту способна ухудшить безупречную историю. А заемщик, имеющий кредитное досье с негативной информацией, автоматически становится нежеланным клиентом многих банков. Реструктуризация позволяет не попасть в долговую яму и не испортить общую историю кредитования.

Оформление реструктуризации долга

Независимо от того, что именно банк изменяет в условиях кредита, заемщику необходимо предоставить стандартный пакет документов. В него входит:

  • паспорт;
  • заявление на реструктуризацию;
  • справка о доходах за последние 6 месяцев;
  • трудовая книжка (в случае увольнения с работы);
  • письменное согласие супруга/супруги на изменение структуры займа (если кредит ипотечный);
  • документы, подтверждающие причину неплатежеспособности.

Что касается последнего пункта, то он наиболее важный. Без доказательств того, что должнику очень сложно погашать заем на действующих условиях, банк откажет в реструктуризации. К заявлению обязательно нужно приложить подтверждающие документы. В качестве доказательств подходит следующее:

  • справка из бухгалтерии о снижении заработной платы;
  • выписка из больничной карты;
  • справка из военкомата;
  • документ, подтверждающий статус безработного;
  • справка с последнего места работы об увольнении и т.д.

В самом заявлении необходимо указать сведения о дате, сумме и способе внесения последнего платежа по кредиту. Также следует подробно расписать причины, по которой возникли проблемы с выплатой заемных средств. Должник имеет право попросить кредитора изменить заем конкретным образом, указав сумму ежемесячного платежа, которую он сможет вносить.

Советы заемщикам

1. Если должник вовремя сообщает кредитору о снижении финансовых возможностей, то больше шансов на благополучный исход дела. Поэтому важно как можно раньше оповестить банк о проблемах с деньгами.

2. Прежде чем подписать дополнительный договор, следует убедиться, что новые условия действительно облегчают кредитную нагрузку. В частности, график платежей должен соответствовать доходу.

3. Если банк отказывает в реструктуризации кредита, то для решения проблемы можно прибегнуть к рефинансированию. Такой способ тоже достаточно эффективно позволяет избежать долговой ямы.

(68)

ОСТАВЬТЕ КОММЕНТАРИЙ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *